עדיף לקנות כסף בזול

בשבוע האחרון ישבתי עם שני לקוחות חדשים שלי שלשניהם יש הלוואות והם משלמים סכומי כסף לא הגיוניים כנגדן.
לאחת יש הלוואות מצטברות בסך של כ- 200,000 ש"ח והיא משלמת כנגד זה 3,150 ש"ח בחודש ולשני יש הלוואות בסך 230,000 ש"ח והוא משלם 5,800 ש"ח בחודש.
על אף שלשניהם סך הלוואות כולל בסכום דומה, ההחזר החודשי שונה כיוון שהתקופה הממוצעת של חיי ההלוואה שונה: אצלה כ- 12 שנים ואצלו 5 שנים.
לשניהם סכום ההחזר החודשי מעיק על משק הבית והעסק ותוקע אותם בהתקדמות (אם כי כמובן שזה לא הפקטור היחיד). 

כך או כך ההלוואות שהם לקחו מהבנקים הן הלוואות בתנאים גרועים.

אז בואו נדבר על "כסף זול" וכיצד זה עוזר לנו בחיים?

אני מכירה הרבה אנשים שפוחדים להיות עם הלוואות. הם אפילו מתגאים בזה שיש להם דירה ללא משכנתא, כשלעיתים הדירה/הבית שלהם שווים 3,4,5 ואף יותר.. מיליון ש"ח.
מודה שכשאני שומעת על זה, שערותיי נסמרות.
נכס בשווי של מיליונים שלא ממנפים אותו זה פשוט כאב לב או כמו שאומרים "אלוהים נותן אגוזים למי שאין שיניים".

אני אסביר; יש הלוואות "טובות" ויש הלוואות "רעות".
הלוואות רעות הן הלוואות שמבוזבזות על קניית רכב, יציאה לחופשה, אבל בעיקר כדי לסגור את המינוסים החוזרים ונשנים בעו"ש.
אני לא אומרת לכם לא לקנות רכב או לא לצאת לחופשה, אבל חשוב שתבינו את ההשלכות הכלכליות של החלטות שאתם מקבלים.
הלוואות טובות הן אותן הלוואות שממנפות אתכם ומאפשרות לכם לייצר עוד כסף מהכסף שלכם או טוב יותר מזה, לייצר כסף טוב עבורכם מכסף שאתם כלל לא הבאתם.

אנחנו נמצאים כבר כעשור בריבית אפס, ולפי מומחים זה כנראה לא הולך להשתנות בקרוב. 
במצב כזה אני אוהבת להסתכל על ההזדמנות שהדבר הזה מוליד לנו.
והאפשרות העיקרית היא לקבל מינופים זולים, זולים מאוד אפילו.

אז בואו נדבר קודם כל על מינוף.

המטרה בלקיחת מינוף היא כמובן להשקיע אותו וחשוב לזכור את את חוק ה- 3.
כל זמן שאתם יודעים להשקיע את הכסף הממונף (זה שקניתם מהבנק או מגוף פיננסי אחר) בהשקעה שתיתן לכם בסבירות גבוהה לפחות פי 3 מהריבית שאתם משלמים כנגד ההלוואה, יצרתם לעצמם שולי ביטחון מספקים בפערי הריביות,
וכנראה שעשיתם החלטה טובה.

איך לוקחים מינוף זול?

כנגד כסף נזיל שיש לכם, אתם יכולים היום לקבל הלוואות בסדר גודל של עד 80 אחוז מההון שלכם ובריבית מאוד נמוכה. לעיתים גם בריבית פריים (1.6%) מינוס חצי אחוז. 
רוב ההלוואות ניתנות לתקופות של עד 7 שנים, בגרייס. כלומר משלמים רק את הריבית, ובסוף התקופה מחזירים את הקרן (זה מאוד נוח לתזרים המזומנים).
יחד עם זאת קשה למצוא הלוואות כאלה זולות ובתנאי החזר כאלה.

אז אלו אפשרויות עומדות בפניכם כיום כדי למנף כספים קיימים לטובת מינופים זולים?

הנה כמה אפשרויות:
קרן השתלמות
כיום ניתן לקבל כנגד הסכום שצברתם בקרן השתלמות נזילה, הלוואה של כ- 70-80 אחוז מההון שבקרן, בריביות שציינתי לתקופות עד 7 שנים. 
אם הקרן עדיין לא נזילה, ייתכן שתקבלו הלוואה של כ- 50% מההון הצבור.

טיפ לעצמאים: תיאורטית ניתן להפקיד לקרן ללא הגבלה ומעל לתקרה המוכרת לצרכי מס. נכון, על החלק שמעל התקרה לא תהנו מהטבות המיסוי, אבל כן תקבלו את המינוף.

נניח לצורך הדוגמה שיש לכם 500,000 ש"ח שקל ששוכבים בבנק, אתם בהחלט יכולים להפקיד את כל הסכום לתוך קרן ההשתלמות שלכם, ולקבל הלוואה ע״ס 400 אלף ש״ח בתנאים מצוינים. 
היפה הוא שקרן ההשתלמות ממשיכה לעבוד כרגיל - תשואה ממוצעת של 4-5% בשנה, בו בזמן שאתם קניתם את ההלוואה בזול (פריים מינוס חצי).

פוליסת חיסכון
מי שאינו עוסק מורשה או פטור, ואין לו אפשרות להפקיד מעל לתקרה בקרן השתלמות (או שאין לו בכלל קקרן) יכול להשתמש במכשיר המצויין הזה שנקרא פוליסת חיסכון.
מסלולי ההשקעה מאוד דומים לקופות גמל וקרנות השתלמות, הכסף נזיל בכל עת, אבל גולת הכותרת היא האפשרות לקבל מינופים דומים בתנאים שציינתי.
פשוט מעבירים את הכסף מהבנק לפוליסת החיסכון (שמנוהלת באחת מחברות הביטוח) ומבקשים הלוואה.

וזה באמת פשוט כמו שזה נשמע.

ועכשיו, משהו חשוב.
כפי ששמתם לב, מקורות המינוף הללו הם מכשירי השקעה שמושקעים ברובם בשוק ההון (אם כי יש מסלולים עם חשיפה לעוד נכסים) לכן, יש פחות הגיון למנף כספים מתוך מכשירים אלו ולהשקיע אותם חזרה בשוק ההון, כי כי אז כל ההון שלכם ירוכז בתחום אחד עם אותה רמת התנהלות ותנודתיות וגם סיכונים.
ההגיון אומר שאת הכסף שאתם ממנפים תשקיעו בתחום נפרד מהתחום שבו ממילא מושקע הכסף הראשוני שלכם (זה בשביל פיזור הסיכון), כגון בנדל"ן (ששם יש המון אפשרויות וסביר שתקבלו תשואה פחות או יותר יציבה).
כך אתם למעשה מורידים את התנודתיות הכוללת של ההשקעות שלכם, ומגדילים באופן משמעותי את התשואה על ההון העצמי שלכם.